农牧户联保循环贷
时间:2015-05-05 17:03:36 点击:

 

 

一、产品定义

农牧户联保循环贷是指农牧户按照规定要求组成联保小组,西乌珠穆沁农商银行对联保小组成员发放的,并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。

二、产品特色

个人申请、多户联保、分户授信、循环使用、动态调整、责任连带,主要用于满足农牧户生产经营、消费环节的信贷资金需求,有效解决农牧户贷款缺少抵(质)押物问题。

三、适用对象及基本条件

(一)适用对象。长期居住在西乌珠穆沁农商银行服务辖区内的农牧户、国有农场职工和农牧区个体工商户。

(二)基本条件。具备下列条件的借款人可以自愿组成联保小组申请农牧户联保循环贷款:

1、以户为单位组建联保小组共同申请贷款,每户确定一名家庭成员(具有完全民事行为能力的中国公民)作为联保小组组成成员;

2、单独立户、经济独立,户籍所在地、固定经营场所在西乌珠穆沁农商银行服务辖区内,或在西乌珠穆沁农商银行服务辖区内居住、经营超过1年;

3、贷款用途符合要求,明确合法;

4、贷款申请金额、期限符合要求;

5、借款人及其所代表联保小组家庭具备良好的还款意愿和还款能力,无重大不良信用记录;

6、在西乌珠穆沁农商银行开立结算账户;

7、联保小组成员一般由3-5人组成,1个农牧户只能参加1个联保小组;

8、符合西乌珠穆沁农商银行规定的其他合理条件。

(三)联保小组成员应当履行的职责。

1、按照借款合同约定偿付贷款本息;

2、督促联保小组其他成员履行借款合同,当其他借款人发生贷款挪用或其他影响贷款偿还的情况时,及时报告西乌珠穆沁农商银行;

3、联保小组成员民主选举联保小组组长,贷款发放后,联保小组组长应负责协助西乌珠穆沁农商银行管理贷款,及时了解借款人生产经营情况和贷款使用情况并告知西乌珠穆沁农商银行,协助催收到期贷款;

4、联保小组成员间相互承担连带保证责任,在借款人不能按期归还贷款本息时,小组其他成员负有代为清偿的义务;

5、联保小组和西乌珠穆沁农商银行共同决定联保小组的变更和解散事宜。在全体成员未全部偿还所有贷款本息前,原则上联保小组不得解散。

四、贷款用途、额度、期限、利率、贷款方式及还款方式

(一)贷款用途。农牧户生产经营所需流动资金和生活消费支出。

(二)授信额度

1、对单个联保小组成员最高授信限额一般不超过该成员近三年平均年纯收入,额度原则上不得超过10万元。已有农牧户小额信用贷款授信额度的,应包括在农牧户联保循环贷款最高限额之内。

2、联保小组各成员的贷款限额原则上应相同。

3、核定联保小组成员授信限额的主要依据:

1)种植户的种植面积及年纯收入;

2)养殖户的养殖规模及年纯收入;

3)农产品加工、销售、运输等多种经营户的年纯收入;

4)借款人的信誉状况、还款能力;

5)借款人家庭财产状况;

6)联保小组组长的意见;

7)村委会负责人的意见。

(三)授信期限

授信期限最长不得超过3年,具体贷款期限由西乌珠穆沁农商银行根据生产经营项目周期、销售周期和综合还款能力等因素与农牧户协商确定。

(四)贷款利率。综合考虑农牧户贷款资金及管理成本、风险水平、合理回报,以及农牧户生产经营利润率和支农惠农要求等要素,合理确定利率水平。

(五)贷款方式。联保小组成员之间相互承担连带保证责任。

(六)还款方式。根据贷款期限及借款人现金流情况可以采取分期还本付息、分期还息到期还本等方式。原则上一年期以上贷款应进行分期还款,不得采用一次性还本付息方式偿还。

五、客户办理指南

(一)以户为单位组成联保小组,共同向西乌珠穆沁农商银行申请贷款,每户确定一名家庭成员(具有完全民事行为能力的中国公民)作为联保小组组成成员;

(二)小组成员必须单独立户、经济独立,户籍所在地及长期居住地或长期固定经营场所在西乌珠穆沁农商银行服务辖区内,或在西乌珠穆沁农商银行服务辖区内居住、经营超过1年;

(三)联保小组一般由35户组成,1个农牧户只能参加1个联保小组。

(四)贷款用途只限于本户家庭从事种植、养殖、个体生产经营以及消费性支出;

(五)拟组建联保小组的农牧户由家庭代表凭本人身份证、婚姻证明、家庭户口簿共同向西乌珠穆沁农商银行提出申请,并提供以下申请资料和信息:

1、从事农业生产的,应提交农村《土地承包经营权证》和土地承包经营合同原件、复印件;

2、从事草牧场养殖的,应提交与村(嘎查)签订的草原承包经营合同和《草原承包经营权使用证》;

3、家庭主要劳动力人数,生产设备配置情况;

4、家庭资产负债情况、经营规模,家庭经济收入来源、收入结构以及支出情况;

5、经营须有行政主管机关颁发的经营证照的,应提供证照的原件和复印件,从事特许经营的,应有特许授权证明;

6、西乌珠穆沁农商银行认为需要提交的其他资料。

(六)配合西乌珠穆沁农商银行贷前调查;

(七)在当地西乌珠穆沁农商银行开立结算账户;

   (八)联保组全体成员需签订《设立联保小组申请书及联保协议》,并与西乌珠穆沁农商银行签订《农户联保借款合同》。

 

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